Los seguros paramétricos, una alternativa con gran acogida en el mercado. Sin embargo una buena opción es recurrir a una póliza híbrida.
Los
seguros paramétricos, una alternativa con gran acogida en el mercado. Sin
embargo una buena opción es recurrir a una póliza híbrida.
La mayor volatilidad e imprevisibilidad del mundo de hoy está dando como resultado en innovaciones y nuevos tipos de productos por parte de las compañías aseguradoras. En este sentido, los seguros paramétricos están creciendo en importancia y popularidad. Según Instech, 2022 ya es un año récord en inversión en seguros paramétricos.
Los
seguros paramétricos se caracterizan por ofrecer indemnizaciones predefinidas
que se abonarán si suceden acontecimientos predeterminados, independientemente
de los daños o pérdidas reales ocasionadas. Un ejemplo, en un seguro
paramétrico de hogar en el cual si en una localización se alcanzan parámetros
como ciertas velocidades de viento o milímetros de precipitación, esto ocasiona
la indemnización al asegurado de la cifra acordada, independientemente de los
daños reales sufridos por la vivienda. El hogar podría estar intacto pese a las
inclemencias climáticas y el asegurado recibiría el importe acordado, y al
contrario: podrían haber sucedido daños por vientos o lluvias menos intensos de
lo establecido por el contrato, y el asegurado no sería indemnizado. Esta es la
diferencia clave respecto a los seguros tradicionales, en los que se calculan
los importes de las indemnizaciones teniendo en cuenta los daños reales
ocurridos.
Las
ventajas de los seguros paramétricos tienen que ver sobre todo con la mayor
agilidad para resolver siniestros. Las resoluciones son prácticamente
automáticas: si se han producido ciertos hechos, no hay necesidad de emplear
tiempo y recursos económicos para determinar cuál debe ser la indemnización a
abonar. Está predefinida por contrato. Esto agiliza en gran medida los plazos
en que los asegurados reciben los importes. Por otra parte, la probabilidad de
que los asegurados cuestionen el importe de las indemnizaciones se reduce al mínimo,
ahorrando tiempo y dolores de cabeza para las aseguradoras. En definitiva, los
seguros paramétricos se traducen en mayor agilidad y predictibilidad para ambas
partes.
La
mayor flexibilidad y el gran potencial de aplicaciones de los servicios
paramétricos también ayudan a comunidades más vulnerables a asegurar riesgos
que hasta ahora han estado menos asegurados, como la sequía o las malas
cosechas. Otra ventaja radica en la menor probabilidad de fraude, ya que los
hechos ocurridos son objetivos y verificados de forma independiente, reduciendo
los casos fraudulentos, así como también los recursos empleados para investigar
los siniestros.
Sin
embargo, no todo son ventajas. El inconveniente más obvio está en las
diferencias entre los daños reales ocurridos y las indemnizaciones abonadas al
asegurado. Por definición, bajo estas coberturas, los siniestros van a diferir
de las pérdidas reales, en mayor o menor medida. El cliente puede hacer
estimaciones incorrectas sobre la magnitud de los hechos que pueden ocasionarle
daños, y haber firmado una póliza que permita situaciones de pérdida para el
asegurado, pero cuyas características no alcanzan los límites establecidos para
pagar la indemnización. Puede darse la situación contraria, en que no se
produzca ningún daño al asegurado, pero ocurra el hecho que activa la
indemnización, perjudicando a la aseguradora.
En casos en los que la diferencia no sea grande, las ventajas relacionadas con la mayor agilidad y predictibilidad serán apreciadas. Sin embargo, hay que diseñar y elegir bien las pólizas por ambas partes, para que el producto resulte beneficioso. En este sentido, una buena idea puede ser optar por una póliza híbrida, que combine el pago de una suma predeterminada basada en un parámetro con el proceso tradicional de notificación de siniestros, verificación e indemnización.
By Ingetech SAS
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