Administración de riesgos vs ajuste de siniestros?

El análisis de riesgos en la labor de ajuste de siniestros

Cuando hablamos de los riesgos interdependientes que deben analizarse en el ajuste de pérdidas por parte de las compañías y profesionales en ajustes debemos precisar varios aspectos. 

En muchos casos, cuando se toma una decisión dirigida a la prevención de riesgos, el riesgo al que está expuesta una persona o una Compañía depende en cierta forma de los actos de otras personas que intervienen en su misma área de actividad. Se habla entonces de Riesgos Interdependientes(KunreutheryHeal-2003). 

No puede evitarse el riesgo por completo mediante una inversión preventiva. Queda un riesgo residual que depende del comportamiento de otras personas o Compañías.

Los que invierten en prevención de riesgos deben soportar un costo (prima) y a cambio reciben algún beneficio con la reducción de los daños potenciales. Una parte del beneficio que se obtiene es pública: la reducción del riesgo Indirecto beneficia a todos los demás. Por lo tanto, puede decirse que existe un efecto externo negativo asociado a la NO inversión en prevención de riesgos; esto es, el aumento del riesgo para los demás.

El contrato de seguro consiste en el pago de una cantidad de dinero por el asegurado (Prima), con independencia de la situación y el pago de una indemnización en caso siniestro.

Cuando los riesgos son Interdependientes, el nivel de prevención social ya sea en caso de inexistencia de seguro o con seguro obligatorio con primas de valor actuarialmente justo, no es socialmente eficiente. El riesgo indirecto en la economía es demasiado elevado, desde el punto de vista de una planificación social.

Ahora bien, si  hacemos referencia a los Riesgos Puros frente a riesgos especulativos debemos poner primero en contexto los Riesgos Estáticos, que se refieren a los posibles daños que la entidad Aseguradora no puede eludir, aquellos que, como la muerte y los impuestos, nos acompañan siempre. Los riesgos empresariales se definen como aquellos que una empresa tiene la opción de asumir o no y que pueden generar tanto pérdidas como ganancias.

Existe otra diferencia entre riesgos puros y riesgos especulativos. Los primeros suelen definirse casi igual que los estáticos, aunque con un acento especial en el hecho de que pueden suponer una pérdida, pero jamás una ganancia. La definición de riesgo especulativo coincide bastante con la de riesgo empresarial, aunque el adjetivo “especulativo” es preferible por hacer referencia a un juego de posibilidades, con lo que el concepto queda mejor descrito (Francois Settembrino. Presidente de la Asociación Belga de Gerencia de Riesgos).

Después de analizar los párrafos anteriores, se llega a la conclusión que las Pérdidas Consecuenciales, son un riesgo especulativo.

Problemas durante el proceso de ajuste

El Ajuste de la Pérdida Consecuencial resulta siempre complicado y está sujeto a especulaciones por parte del Asegurado en cuanto a las ganancias que éste dejó de percibir durante el periodo de interrupción y no siempre es posible llegar a una cifra que sea conveniente para él; sin embargo, la tarea del Ajustador es determinar la indemnización que razonablemente se aproxime a la realidad del suceso.

Durante dicho proceso se presentan entre otros, los siguientes problemas:

• Reclamaciones inadecuadas en cuanto al monto y concepto, derivadas de la falta de conocimiento de las pólizas contratadas.

• Dobles contabilidades para evitar el pago total de impuestos.

• En algunos casos hay cambios en los precios de los productos terminados y no se hacen los ajustes correspondientes a las sumas aseguradas.

• No se cumple con las metas y planeación propuestas.

• Es frecuente encontrar que las empresas no tienen asegurado el negocio con las sumas aseguradas adecuadas, lo que implica un infraseguro.

• La falta de información financiera confiable, veraz y oportuna por parte del Asegurado.

• Retraso en la entrega de documentación de respaldo a la reclamación.

• Percepciones particulares de los implicados en el ajuste (Aseguradores, Asegurados, Agentes, Ajustadores, etc.) respecto a la aplicación de criterios de cobertura, indemnización y ajuste.

By Ingetech